|
|
 |
|
 |
| |
 О банковской системе
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая
часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из
важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на
современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное
функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки
призваны:
-аккумулировать свободные денежные средства;
-выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;
-производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без
разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной
экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно
развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно
экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в
которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На
сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках
правительства.
Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится один
центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки
только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское
правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии.
Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой
они
"прикреплены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать
свои условия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей
партии) банкам.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и полностью
определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-
экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество
негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной
стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письмами
Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные российские банки развиваются очень высокими темпами, если
учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в
1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных,
так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой
прогресс.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские
банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и
открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской
экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране
не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.
Переход к рынку связан с реализацией кредитных отношений. Перестройка
денежного обращения и кредита, максимальное сокращение
централизованного финансирования, переход к горизонтальному движению
денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит - форма движения ссудного
капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределение
денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между
различными отраслями. Кредитная система может принимать две формы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования
(функциональная форма)
2) с кредитно - финансовых учреждений, аккумулирующих свободные
денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная
форма).
Первая форма представлена следующими формами кредита:
-коммерческим, возникающим при продаже товара с отсрочкой платежа
-банковским, возникающем при даче ссуд банком
-потребительским, возникающем при предоставлении ссуд на покупку товара
юридическими лицами
-государственным, когда кредитором выступает государство
-международным, когда субъектами кредитования являются иностранные
банки.
Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений
кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения,
образующие кредитную систему в институциональном её понимании.
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и
являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место
и являются, как правило, государственными учреждениями.
К основным функциям центрального банка относятся следующие:
-эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность
по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения
ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства
окончательного погашения долговых обязательств.
-функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих
банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной системы
обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в
определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный
банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных
резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г.
составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).
-функция кредитования коммерческих банков, характерная для
социалистической экономики при государственной монополии на кредитную
деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося
нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее
проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное
кредитование существует преимущественно в периоды финансовых
трудностей.
-предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для
правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня
аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства
накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При
этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и
организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными
ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых
краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных
облигаций. Центральные банки также проводят по поручению
правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
-клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так,
в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному
клирингу, выступая посредником между коммерческими банками,
расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной
расчетной палаты может служить Федеральная резервная система
Соединенных Штатов.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки,
осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных,
торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных
капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
-аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и
оплата чеков, выписанных на эти банки.
-предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении
расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций
возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и
небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах
кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на
кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании —
на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и
строений).
К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
-инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно - учредительской
деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на
фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права
принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи
собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал
они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей
хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
-обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в
кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые
иначе не смогут функционировать как капитал.
-страховые компании, для которых характерна специфическая форма
привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы, они
вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний,
государственные ценные бумаги.
-пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и
структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды,
(управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые
предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их
средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии
выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
-инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои
обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки
ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают
обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной
диверсификации
(вложение средств в различные предприятия) достигается известное
рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за
банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные
чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными
компаниями.
Таким образом, кредитная система в России состоит, во-первых, из
банковской системы, имеющей обычно два уровня:
-центральный банк;
-коммерческие банки.
Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):
-Казначейство;
-12 окружных федеральных резервных банков;
-5000 банков-членов.
И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и
четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры
создает возможности для ее широкого использования, позволяет
своевременно вводить в дествие большой набор различных
кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на
экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный
характер кредитной политики.
|
|
|
|
